Das Leben ist wie eine Schachtel Pralinen...

"Das Leben ist wie eine Schachtel Pralinen, man weiß nie, was man bekommt."
Forrest Gump

Das Leben ist nicht planbar und voller Überraschungen. Trotzdem ist es wichtig sich über ein paar grundsätzliche Dinge Gedanken zu machen:

• Welchen Lebensstandard möchte ich im Alter haben?
• Welchen Einfluss hat die Inflation auf meine spätere Rente?
• Wie kann ICH am besten fürs Alter vorsorgen?
• Ist es besser staatlich gefördert oder staatlich ungefördert vorzusorgen?
• Spare ich schon genug Geld fürs Alter oder nicht?

Viele Fragen und genau so viele Antworten. Für jeden Einzelnen sieht die optimale Altersvorsorgeplanung unterschiedlich aus. Was für den Einen gut ist, kann für den Anderen schlecht sein! Deshalb ist es wichtig eine individuelle Altersvorsorgeplanung vorzunehmen! Es macht jedoch wenig Sinn heute eine Altersvorsorgeplanung durchzuführen und bis zum Rentenbeginn keine Anpassungen vorzunehmen. Eine gute Planung lebt davon, dass sie Veränderung zulässt. So ist es absolut wichtig in regelmäßigen Abständen, oder bei besonderen Ereignissen (Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhung), die Planungsparameter zu überprüfen und gegebenenfalls zu verändern.

Der Profi geht bei einer Altersvorsorgeplanung folgendermaßen vor:

1. Ermittlung der zu erwartenden Einkünfte im Rentenalter (Gesetzliche Rente, Betriebsrenten und private Vorsorge)
2. Anschließend werden die daraus resultierende Steuerbelastung im Ruhestand und die Beiträge für die Krankenversicherung (gesetzlich oder privat) ermittelt. Als Ergebnis erhält der Kunde die Ihm zur Verfügung stehende Nettorente!
3. Leider ist der Feind der Rente die Inflation. Durch den schleichenden Kaufkraftverlust schmälert sich der wahre Wert unserer Altersbezüge. Nachdem diesem Umstand Rechnung getragen wurde, sehen wir wie viel Rente wirklich zu Rentenbeginn zu Verfügung steht.
4. Im nächsten Schritt kann der Kunde nun entscheiden, ob mit dieser Altersrente sein gewünschter Lebensstandard im Alter zu halten ist. Falls dies nicht der Fall ist, wird zusammen mit dem Kunden die individuelle Versorgungslücke ermittelt.
5. Nachdem die Versorgungslücke bekannt ist, geht es in die entscheidende Phase. Unter Betrachtung der heutigen Steuerbelastung des Kunden und seiner Steuerbelastung im Alter kann die für Ihn optimale Sparform ermittelt werden. Der Kunde spart nur so viel wie er muss! Er weiß genau das er nicht zu viel, aber auch nicht zu wenig spart Er erreicht seine Ziele mit dem optimalen Aufwand.
6. Durch die Ermittlung der notwendigen Bruttorente kann ein erster Vergleich der unterschiedlichen Vorsorgemöglichkeiten durchgeführt werden. Im Vergleich werden sowohl geförderte als auch ungeförderte Sparmöglichkeiten gegenübergestellt.
7. Bei anschließenden "Aufwandvergleich der Durchführungswege" erhält der Kunde dann das endgültige Ergebnis seiner individuellen Planung. Er weiß nun genau, welche Vorsorgeform nach Besteuerung im Alter die Beste für Ihn ist. Alternativ ist auch eine Kombination von mehreren Vorsorgeformen möglich. Zudem weiß er genau wie hoch sein monatlicher Sparaufwand sein sollte um die eigenen Ziele zu erreichen!

Einkünfte im Rentenalter

Welche Einkünfte sind im Rentenalter zu erwarten?

Im ersten Schritt werden die zu erwartenden Einkünfte im Rentenalter ermittelt. Hierzu gehören die Gesetzliche Rente, eventuelle Betriebsrenten oder private Vorsorge wie beispielsweise die Riester Rente. Hier kann man auch schon den Besteuerungsanteil und die Krankenversicherungsbeiträge erkennen.

Quelle: FinanzPortal24 GmbH | Software: Finanzplaner | Modul: Schichtenvergleich

Besteuerung und Inflation

Was bleibt von der Rente wenn Finanzamt, Krankenversicherung und die Inflation sich bedient haben?

Zuerst werden das Steueraufkommen und die Sozialabgaben berechnet. Nachdem dies von der Bruttorente abgezogen wurde liefert das Ergebnis die spätere Nettorente des Kunden im Rentenalter. Jetzt weiß der Kunde schon fast wie viel Geld Ihm später zur Verfügung steht. Leider ist die Inflation der größte Feind der Rente. Der schleichende Kaufkraftverlust schmälert die spätere Rente erheblich. Nachdem das Ergebnis vorliegt, kann der Kunde entscheiden ob mit dieser Altersrente der gewünschte Lebensstandard im Alter zu realisieren ist. Sofern das Geld später nicht ausreicht, wird die Versorgungslücke ermittelt.

Quelle: FinanzPortal24 GmbH | Software: Finanzplaner | Modul: Schichtenvergleich

Jetzt wird es ernst

Ermittlung der notwendigen Bruttorente und erster Vergleich der verschiedenen Vorsorgeformen!

Jetzt geht es schon in die entscheidende Phase. Unter Betrachtung der heutigen und der zukünftigen Steuerbelastung des Kunden wird nun die optimale Sparform ermittelt. Zuerst werden die notwendigen Bruttorenten berechnet. Hier sieht man genau wie viel sich Staat und Krankenversicherung von der späteren Zusatzrente wieder nehmen.

Quelle: FinanzPortal24 GmbH | Software: Finanzplaner | Modul: Schichtenvergleich

Das Ergebnis!

Der Aufwandsvergleich der Durchführungswege liefert das Ergebnis!

Das Ergebnis des "Aufwandsvergleichs der Durchführungswege" zeigt genau welche Vorsorgeform am besten geeignet ist die Vorsorgeziele des Kunden zu erreichen. Es können auch verschiedene Vorsorgemöglichkeiten kombiniert werden. Zudem weiß der Kunde exakt wie hoch sein monatlicher Sparaufwand sein sollte um die eigenen Ziele zu erreichen.

Quelle: FinanzPortal24 GmbH | Software: Finanzplaner | Modul: Schichtenvergleich