Informationen zur Grundfähigkeitsversicherung

Ein für den Einzelfall interessantes Konzept stellt die so genannte Grundfähigkeitsversicherung dar.

Die Grundfähigkeitsversicherung wird derzeit in Deutschland nur von einer Handvoll Gesellschaften angeboten. Sie stellt ein durchaus interessantes Konzept dar – kann aber nach Ansicht von Experten die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung nicht ersetzen.
Ähnlich wie bei einer Dread-Disease-Versicherung ist die Gefahr groß, dass der Versicherte im Ernstfall durch das grobe Raster rutscht und ohne Geld dasteht.

Diese Police knüpft weder an den Verlust der Arbeitskraft noch an das Eintreten einer bestimmten Krankheit an, entscheidend ist der Verlust einer oder mehrerer Grundfähigkeiten. Eine Rente bekommt, wer voraussichtlich mindestens ein Jahr lang nicht mehr in der Lage ist, eine so genannte Kardinalfähigkeit aus Kategorie A – sehen, sprechen, sich orientieren oder Hände gebrauchen – auszuüben. Alternativ gibt es die Rente, wenn drei Fähigkeiten aus Kategorie B wegfallen: hören, gehen, Treppen steigen, knien, sitzen, stehen, greifen, Arme bewegen, heben und tragen, Auto fahren. Die Schwächen sind offenkundig: Auch geschwächte Krebs- oder HIV-Patienten würden keine Rente bekommen, auch psychische Erkrankungen, mittlerweile einer der Hauptgründe für Berufsunfähigkeit, führen nicht zur Rente, solange sie nicht mit dem Verlust von Grundfähigkeiten einhergehen.

Dabei ist diese Versicherung keineswegs preiswert. Sie liegt nur leicht unter dem Niveau einer Berufsunfähigkeitsabsicherung.

Vorteile des Grundfähigkeitskonzepts sind, dass die Rente auch gezahlt wird, wenn der Erkrankte noch arbeiten könnte oder tatsächlich noch arbeitet. Außerdem wirken sich die Risikoberufe in der Prämienkalkulation bei weitem nicht so negativ aus wie bei der Berufsunfähigkeitsabsicherung. Ablehnung und Zuschläge sind eher selten. Das Grundfähigkeitskonzept könnte also eine Alternative für Risikokunden sein, die in der klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung entweder keinen oder keinen bezahlbaren Schutz erhalten.